Страховщикам всё мало: «автогражданка» может подорожать для пяти миллионов россиян

 Фото: Александр Рюмин/ТАСС

ОСАГО требует жертв.

В сфере ОСАГО — трагедия. Повысить стоимость полиса никак не получается,автоюристы выколачивают последние деньги, а Центробанк грозит отлучить частников от рынка и создать государственного страховщика в сфере ОСАГО. Как жить?

Страховым компаниям остается заняться любимым делом — попытаться переложить финансовые издержки на автомобилистов.

4 + 1 = убыток

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) занялись определением новых повышающих коэффициентов при расчете цены полиса ОСАГО. Они коснутся автомобилистов, часто нарушающих правила дорожного движения. В РСА отметили, что в среднем водители нарушают ПДД четыре раза в год. За большее количество предложено «штрафовать» увеличением стоимости страховки. Нарушения будут учитываться все, в том числе превышение скорости, неправильная парковка и новомодная опасная езда.

Еще в декабре прошлого года страховщики объявили о завершении исследования о зависимости количества и состава нарушений ПДД и частоты страховых случаев по ОСАГО. По заказу РСА Независимый актуарный информационно-аналитический центр (НААЦ) изучил данные ГУОБДД МВД России за 10 месяцев 2015 года, а также материалы по убыткам страховых компаний и данные базы АИС РСА. Были сделаны выводы, что, например, введение повышающего коэффициента к базовым тарифам ОСАГО может коснуться 5,5% автовладельцев — тех, кто совершил пять и более нарушений в год. В сумме, по предварительным расчетам РСА, новый коэффициент затронет от 2 до 5 млн автовладельцев.

В НААЦ предложили два варианта новой схемы. По первой стоимость ОСАГО будет зависеть от количества вообще всех зафиксированных нарушений ПДД. Для совершивших от 5 до 10 нарушений цена полиса ОСАГО могла бы вырасти в 1,86 раза, от 10 до 15 — в 2,06 раза, от 15 до 20 — в 2,26 раза. Для группы «35 и более нарушений» коэффициент может составить 3,04.

По второму варианту на цену полиса повлияют только серьезные нарушения ПДД из ограниченного списка, например пересечение стоп-линии, превышение скоростного режима, выезд на встречную полосу. Но вот вождения в нетрезвом виде в  списке почему-то нет. Коэффициент за 5 грубых нарушений может составить 3,12, а от 20 нарушений — до 8,29.

Почему вопрос ставится именно сейчас?

Танцы вокруг кактуса

Система ОСАГО окончательно перестала быть драйвером роста страхового рынка. В прошлом году, после того как ЦБ дважды — в октябре 2014-го и апреле 2015-го — повысил тарифы (в апреле базовый тариф вырос на 40–60%), ОСАГО буквально за уши вытащило страховой рынок из экономического болота. По данным РСА, средняя стоимость страховки выросла на 2 тысячи рублей по сравнению с 2014 годом — с 3446 до 5456 рублей. «Автогражданка» принесла страховщикам рекордные прибыли: рост тарифов увеличил сборы по ОСАГО на 44,9%, или 67,7 млрд руб. При этом совокупная динамика всех остальных видов страхования ушла в минус на 31,7 млрд рублей.

Однако в этом году, по данным Национального агентства финансовых исследований, темпы роста сегмента ОСАГО замедлились, эффекта от повышения тарифов уже нет. И все же говорить о том, что обязательное автострахование стало убыточным, не приходится. Согласно статистике ЦБ за I квартал этого года, на рынке ОСАГО страховые компании получили 49 млрд рублей, а выплатили 34 млрд (69% сборов). Сумасшедшей прибыли 100 и 200%, как раньше, уже нет.

Забирают свое и автоюристы, которые все эффективнее выбивают из бедных страховщиков пени, штрафы, представительские траты, расходы на экспертизу и пр. По данным РСА, по таким делам страховые компании выплатили в прошлом году 20 млрд рублей. Среди других причин — увеличение лимитов выплат по жизни и имуществу, рост стоимости запчастей и ремонтных работ. В результате сегодня в некоторых регионах ОСАГО реально стало убыточным.

В РСА отметили, что, помимо повышающих коэффициентов, подготовлен пакет других поправок в законодательство, и около 60 из них депутаты рассмотрят уже в осеннюю сессию. Так, для борьбы с теми же автоюристами предлагается установить приоритет ремонта над денежной выплатой по ОСАГО. Это, отмечают в РСА, поможет отчасти исправить ситуацию с баснословными выплатами.

Все это напоминает мышей, которые плакали, кололись, но продолжали жрать кактус. Страховщиков на рынке ОСАГО никто не держит — всегда можно убрать эту услугу. Значит, реляции об убытках — чистой воды шантаж. Кроме того, ОСАГО в это непростое время позволяет зарабатывать на дополнительных страховых услугах — когда добровольных, а когда и навязанных.

С точки зрения Центробанка ситуация на рынке «автогражданки» не такая печальная. По словам первого зампреда ЦБ Сергея Швецова, в 20 регионах полис ОСАГО приносит прибыль страховым компаниям, есть реальная конкуренция и желание продавать. В других «автогражданка» действительно генерирует убытки, но в заметно меньших размерах. «В совокупности ОСАГО сегодня прибыльно, — убежден он. — Повышения тарифов не требуется».

Президент Российского союза автостраховщиков и Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс подтверждает эту точку зрения, а заодно нечаянно разоблачает картельный сговор. «С точки зрения ЦБ прибыльность ОСАГО по стране — от 16% до 20%. Страховщики говорят, что и близко такого нет, но все-таки это еще доход, — сказал он. — В момент кризиса, когда другие виды вообще ничего не приносят, только благодаря ОСАГО на рынке в прошлом году увеличение страховых сборов составило 3% по стране. Исходя из этого, страховщики договорились поделить убытки ОСАГО поровну, но в пропорции к тому, что зарабатывают в хороших регионах».

Назад к дикому рынку

Вероятность того, что поправки РСА будут приняты, достаточно велика. По данным Аналитического кредитного рейтингового агентства, средний размер убытка по ОСАГО за последние два года вырос с 65 до 78% и к I кварталу будущего года может достичь 94%, а комбинированный коэффициент убыточности (где выше 100% — убыток) — 118%. Повышение тарифов и другие меры просто неизбежны.

Чтобы помочь страховым компаниям остаться на плаву, автовладельцам придется раскрывать кошельки. Сомнительно, что новые коэффициенты затронут только 5% водителей. Очевидно, что сотрудники ГИБДД начнут внимательнее приглядываться к водителям и чаще останавливать за мелкие нарушения — страховщики наверняка придумают для них «стимулирующую программу».

К примеру, в Казани, одном из проблемных городов в части выплат страховых премий (автоюристы хорошо защищают клиентов), полис ОСАГО для водителя с 15-летним стажем для автомобиля Opel Astra стоит сегодня 9883 рубля. Если он за год три раза превысил скорость, по разу не пристегнул ремень и не пропустил пешехода на переходе, то есть «наработал» на 5 нарушений, то он получает коэффициент к страховке в размере 1,86, то есть цена полиса составит уже 18 382 рубля. Если же умножить эту разницу на 2 млн нарушителей, получится почти 17 млрд рублей. И это мы взяли лишь минимальные цифры, реальные сборы по повышающим коэффициентам будут много больше. Думается, общая дополнительная прибыль страховщиков компенсирует им потери на других рынках и позволит забыть о происках тех же автоюристов.

Безусловно, наказывать лихачей надо. Но повышающий коэффициент для злостных нарушителей станет третьим наказанием — виновник ДТП сейчас платит штраф и получает повышенный бонус-малус. И разницы между водителем, регулярно проезжающим на красный сигнал светофора, и тем, кто неправильно припарковал свой автомобиль, для страховой компании не будет — плати больше. Конечно, лихая езда рано или поздно приводит к аварии, в чем-то страховщики правы. Заставить автовладельцев думать о своем поведении на дороге надо.

Представители рынка тоже не в восторге от идеи, поскольку предвидят последствия. «Считаю это несправедливым и полностью меняющим картину автострахования, к которому все привыкли. Если такое все же внедрят, то стоимость полиса повысится в разы, что спровоцирует новую волну покупки "левых" полисов в конторах-однодневках», — констатирует Елена Агешина, менеджер «РЕСО-Гарантия».

***

Встает вопрос: а почему бы не сделать шаг в сторону и не решить вопрос кардинальным образом? Мешают автоюристы, выросли выплаты, нормы и компенсации — давайте не повышать стоимость ОСАГО, а снижать максимальную ответственность компании? Если выплаты по ОСАГО снизить и ограничить, например, 100 тысячами рублей, то и убытков не станет, и ряд вопросов снимется. Извините, если устроили серьезное ДТП, а не просто снесли бампер или поцарапали крыло (а это более 90% аварий), извольте платить по суду, ничего страшного в этом нет. Нет денег? Банкротство физлиц у нас уже заработало. Почему за нескольких отпетых водил должны расплачиваться десятки порядочных автовладельцев, как за безответственных заемщиков расплачиваются повышенными процентными ставками ответственные?

Материал предоставлен нашими партнёрами — ИА "Русская Планета".

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

3 − один =